ギャンブルにのめりこんだり、高価なブランド物を買いすぎて多重債務になる人もいます。旦那さんにキャッシングが知られないようにキャッシングを繰り返し、多重債務になる例もあります。

キャッシングは、主婦のほかにもアルバイトや求職中の人など収入がない人が利用すると、結果的に返済が不可能になってしまうことがあります。その場しのぎで返済とキャッシングを続けることで、最終的には多重債務状態に陥ってしまうのです。

多重債務になってしまうと、キャッシングだけなく、住宅ローンやマイカーローン、教育ローンなどの審査も厳しくなってしまいます。気軽に借りたキャッシングが、本当にローンを組まなければならないときに邪魔をしてしまうのです。

多重債務者が増加するという社会問題の影響もあり、キャッシングに関する法律が2010年に見直されて年収が少ない人のキャッシングが難しくなりました。今では、主婦がキャッシングを使うためには、旦那のＯＫがなければ審査に通ることはできません。

法改正の影響もあり、主婦の多重債務問題は少なくなっています。多重債務者が減った一方で、キャッシング融資が受けづらくなった影響から、非合法な金融会社の甘言に乗せられる人が増加するとの考えもあります。

ふとしたきっかけでキャッシングを利用し、甘い見通しで借り続けていると、多重債務になりやすいことは覚えておくべきです。キャッシングを利用する際には多重債務にならない計画的な借り入れをするようにしたいものです。

債務者の夫や妻がもし死亡した場合は、生存中とはことなって、その相続人である妻や子どもは借金を相続するので注意が必要だということです。しかし、いったんは相続しても放棄することもできるということです。

借金の支払い義務は、相続人は非相続人のがなくなって、借金の存在を知った日から3ヶ月以内に家庭裁判所に相続放棄の申請をすることで、借金の支払い義務を逃れることができるということです。もし相続放棄をしない場合には、支払い義務が継承されます。もし支払い能力のない場合には、早めに債務整理をすることがいいようです。

家族は保証人や連帯保証人になっていないのであれば、親子や兄弟であってもほかの家族には法的な支払い義務はないということです。支払請求をすることは貸金業規正法に関する金融庁の事務ガイドラインで禁止されていて、取立ての仕方によっては、貸金業規正法の取立規制に違反することにもなるということです。

もし、支払義務がないにもかかわらず債務者の家族が取立てを受けた場合は、業者に対して取立てを止めるよう警告する内容証明郵便を出すのがいいとうことです。また、家族の同情で家族が借金を変わりに支払うということがありますが、それは債務者本人のためにもよくないということです。

債務整理で家族の子供がいくら借金をしようとも、親がその連帯保証人になっていない限り、支払義務は全くないということです。また、未成年者の契約は親の同意がない限り、あとから取消すことができるということです。未成年者であることを理由に契約を取消した場合、契約は初めから無効だったものとみなされるということです。

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自己破産や個人再生の場合には、裁判所からの同居家族の収入を証する書面や、通帳などのコピーなどの資料を求められることがあります。それで、絶対に家族に内緒で債務整理をできるという保証はないということです。

債務整理では、家族に無理に隠しておくよりも最初に話をして家族全員で債務整理を乗り越えるほうがいいようです。そして同居していない家族では、債務整理をしたことが知られることはまず少ないといっていいようです。

妻は夫の借金の保証人であるとか、連帯保証人になっていなければ夫の借金を妻が支払わなければならないという法的な義務はありません。夫が仕事上・職業上の都合でサラ金から借金したりギャンブル・遊興費のためにサラ金から借金したりする場合は、妻の支払い義務はありません。

サラ金業者から借金をする際に「生活費のため」「養育費のため」と言って借りるケースがよくありますが、仮に実際にそのように使った場合でも、サラ金の債務は一般的に非常に高金利であり取り立ても厳しいこと、妻に夫の借金の支払を請求するならば業者はきちんと妻と保証契約を締結しておくことが必要になります。

夫が現状のままでは支払えそうにないのであれば早めに債務整理をする事が重要です。なお、それでも取立てを続けてくる業者には内容証明で警告するのがいいということです。内容証明を送ってもなお取立てを続けてくるようだったら、その業者を貸金業規制法違反で警察や検察庁に告訴することもできるということです。

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個人再生の手続きでは、デメリットとして官報に掲載されたり、債務整理の中でも一番手続きが複雑になるということなどです。手間と時間もかかって、任意整理のように一部の債権者を除外することができないというデメリットがあります。

債務整理の中でも自己破産などでのデメリットとしては、5～7年間はブラックリストに載ってしまうということがあります。そして、一定の資格制限もあって、ギャンブルや浪費が原因の場合には免責はされないということなどがあります。

自己破産の債務整理では、財産でもマイホームなど価値のあるもの（原則20万以上）は処分されるということなどがデメリットとしてあります。そして官報と破産者名簿に掲載されるというデメリットもあるということなどです。

特定調停の場合には、調停が成立すると判決と同じ効力があるので、調停後にもし支払いが遅れた場合など差し押さえを受ける可能性があるということです。

特定調停の債務整理などの場合には、過払い金が発生していても裁判所は過払い金の回収まではしてくれないということなどのデメリットがあります。また、5～7年程度はブラックリストに載ってしまうということなどがあります。

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任意整理のメリットには、自己破産や個人再生のように官報に掲載されることがなく、第3者に知られることがありません。そして自己破産のような資格制限もないということです。過払い金が発生した場合には回収ができるということなどです。

任意整理であれば、特定の債権者だけを対象にできますが、自己破産と個人再生では全債権者をもれなく対象に入れて手続きをしなければいけないということです。また、任意整理であれば将来の利息はカットされるということと、過払い金が発生していた場合には、回収ができるということです。

債務整理のうち個人再生のメリットは、住宅ローンがあっても自宅を手放さなくてもいいし、保険や自動車も処分しないでいいということです。負債は原則5分の1にカットされます。そして資格制限もないし、申し立て後は債権者の請求が止まるということなどです。

自己破産での債務整理では、借金の支払い義務が一切なくなります。客観的に支払い能力がなければ誰でも利用できるということなどです。専門家に依頼していればその時点で請求は止まるし、申し立て後にも債権者の請求は止まります。

特定調停では、手続き的にはそれほど難しくないので、専門家に依頼する費用がない場合にも利用ができるということなどです。裁判所が間に入るので、一部の債権者を除外できたり、債務者本人が債権者と交渉をする必要がないということです。

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債務整理の手続きの選択方法としては、「返済能力なし」のときには「破産」、「借金を減額したい場合」には「民事再生」、特定調停の順に効果的です。「手続き費用をやすくする場合」には、特定調停、自己破産、民事再生の順で、「マイホームを守りたい場合」には特定調停、民事再生、そして「手続きを自分でしたい場合」には、特定調停、自己破産、民事再生の順に選択できるということです。

自己破産は債務整理のうち、支払い義務はありませんが、特定調停と民事再生では支払い期日を守らないことで、給料などの差し押さえをされることもあるということです。それで、返済への心理的なプレッシャーなども働くようになるということです。

債務整理のうち、特定調停は、手続きにかかる時間も短く簡単で、柔軟な解決方法も期待できるということです。そして民事再生では、借金減額は大きいですが、専門家への報酬と手続き自体の費用が高くなってしまうということなどがあります。

債務額の確定ということでは、業者の主張する残額が借金の額だとはいえないので、それは過去の返済を法律の制限ないで計算してみることで債務額が確定できるということです。計算書などを業者から公開してもらうことができます。

債務整理では、過去の反省とこれからの人生設計を見直すことが必要だということです。債務整理後の生活の仕方と、どういう方法でたち直るのかということを考えなければいけません。また、債務整理についての悪質業者も見かけるので気をつけるなどがあります。

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個人再生には、一定の条件があります。それは、住宅ローンを除く借金総額が5000万以下のもので、安定した収入があり、将来的にも継続して支払っていける見込みがあることなどです。個人再生での債務整理は、借金の20％を3年間で分割して支払います。

個人再生の債務整理の減額率は、借金総額が100万～500万の場合、100万円に減額、500万～1500万円の場合は、借金総額の5分の1、1500万～3000万が300万円、3000万から5000万が借金総額の10分の1となって、住宅ローンは含まれないということです。

自己破産とはちがって、個人再生という方法の債務整理では、一定期間特定種の仕事などができなくなるということはありません。個人再生はギャンブルや浪費による借金であっても許可されるということで、自己破産は借金が全額免除されますが、個人再生は減額された借金を期間内に分割で支払います。

個人再生の申し立てから確立までは約半年かかります。この期間は、督促や請求が止まり、申し立て以降の収入は本人が自由に使うことができるということです。再生計画案に基づいて支払い開始まで、2回ほど裁判所に出かけていかなければいけません。

個人再生の債務整理の特徴は、将来に渡って継続的な安定収入が見込める条件と、信用機関への事故情報として登録されることで、一定期間の新しい借り入れはできなくなることや、クレジットカードの作成や保証人になることはできなくなるということです。

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グレーゾーン金利とは、本来許されている金利よりも高い金利で貸し付けることです。法律では罰せられないギリギリの部分まで金利を上げることなどです。言い換えると罰則がないから上乗せしている金利分といってもいいようです。

債務整理の中の任意整理の手続きの流れは、法律によって行われます。受任通知を各債権者に発想して債権者が受けとったときから金融会社などは、直接債務者に請求ができなくなるため、和解書の取り交わしが行われるまで返済をとめることができるということです。

任意整理の債務整理にはデメリットがあります。それは信用情報機関に事故情報として登録されるため、一定期間（5～7年程度）の新たな借り入れやクレジットカードの作成や保証人になることなどは難しくなるということです。

「利息制限法」によって適法な利率まで引き下げて計算してみることで、5～7年以上の長期に渡って返済し続けている人であればかなり減額されたりすることがあるようです。また、すでに返済を終えていることが判明することもあるようです。

貸し金業者は、債務者から取引履歴の開示を求められた場合には、原則として取引履歴を開示する義務があるということです。債務整理をするためには、取引履歴をもとに法定利率で利息の引き直し計算をする必要があるからです。

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担保には大きく分けて「人的担保」と「物的担保」の2つがあります。担保とは、融資を受けるときに万が一その債務の履行が困難になった場合に備えて、債権者があらかじめ弁済の確保のために債務者に提供させる対象のことをいいます。

特定調停とは、借金の返済が困難になった場合、債権者を相手として各地域の簡易裁判所に申し立てをする手続きをすることで、債権者との間での借金の返済に関する話合いができる債務整理のひとつの方法です。

特定調停での債務整理の方法では、任意整理と同じように、引き直し計算をして、減額や分割弁済などを債権者と話し合うことができます。減額した借金は、３～５年の期間内で、利息なしでの分割返済となります。

特定調停では、あくまでも話合いであるために、話合いで合意できなかったり、相手が応じなかったりすると、調停不調として不成立になってしまうことがあります。特定調停で成立したことは確定判決と同程度の強制力をもつということです。

過払い金が発生している場合には、特定調停でなく任意整理を行うことがいいようです。過払い金に関しては、特定調停では返還されないことが多いということです。そして特定調停ではすべての手続きを本人がしなくてはいけません。

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過払い金の過払い金返還請求とは、「過払い金請求」「過払い請求」ともいって貸し金業者、消費者金融会社や商工ローンなどに支払ったお金について、民法703条・704条の不当利得制度を利用した返還請求ができます。

債務整理のうちの過払い金の返還請求には、利息制限法で定められている金利よりも高い金利で貸付をおこなっている消費者金融会社や信販会社などは、違法で貸付を行っているケースが多く、お金を借りている人は貸付た業者に払いすぎた分の返還を請求できるということです。

過払いが発生する場合のケースには、「消費者金融・商工ローンを完済した場合」「完済はしていないが、取引が５年以上はある」「過去に自己破産したが、支払いを止める前に取引が5年以上あった」「特定調停で、債務不存在和解をしたことがある」の４通りがあるということです。

過払いの返金請求は、2通りあって借金を返済中、もしくは完済みの場合で請求方法がことなってくるということです。借金が残っている場合には、債務整理と同時に請求するもので過払いの分は、残高から差し引かれて残った分を返済していくことになります。

すでに完済している場合には、利息制限法で定められている上限金利以上の利率で借り入れをしていた場合には、確実に元金より利息分が大きいので、その分の金額を返還してもらうための請求をすることができるということです。

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